litceysel.ru
добавить свой файл
1 2 3 4


в курсовой использовались старые данные, надо 2010-2012 года!

второй вопрос полностью изменить ! виды пластиковых карт, система обслуживания на основе кредитных карт ,система обслуживания на основе дебеторных карт.
таблицы должны быть следующие ,структура пользования банковскими картами,
и рисунок количество эмитиров. карт, платежных системы дебеторных карт, цели использования банковских карт, уровень пользования банковскими картами



и введении не пишут так про актуальность темы. исправить


Там красным выделено в введение, в главе 2.2,и в заключении



Оглавление


Оглавление 2

Введение 3

Глава 2. Анализ рынка и особенности обращения пластиковых карт 5

2.1. Анализ проведения операций банка на основе пластиковых карт 5

2.2. Современное состояние рынка банковских пластиковых карт 15

Глава 3. Основные направления и перспективы развития применения пластиковых карт 23

Заключение 31

Список использованной литературы 33

Приложения 35






Введение


Прогрессивное становление рынка экономических услуг, оказываемых банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким  внедрением пластиковых карт, по вопросу образующимися и обостряющимися  в наше время  задачами, в том числе: сверхзатраты на поддержание  валютного оборота, участившийся дефицит наличных денежных средств, сложность контролирования за валютным обращением. 

Все наибольшее значение получают безналичные расчеты, ибо приводят к замещению наличных капитала и понижению издержек обращения, другими словами к  уменьшению  затрат на печатание наличных средств, их  транспортировку, пересчет и сбережение. Оборот наличной  валютной  массы чрезвычайно дорого довольствоваться как государству, но и  экономическим  структурам. 


Эта тема актуальна, поскольку банковская система подвержена  массовому  ажиотажу \"карточного бизнеса\". Нельзя так писать  Число банков, эмитирующих  пластиковые  карты  всевозможных  российских  и  интернациональных  платежных, систем  растет. Расширяется сеть торговых фирм, реализующих  собственные  продукты с внедрением пластмассовых карт, банки активно  внедряют  в сферу собственных услуг выдачу наличных денежных средств по  пластиковым картам через банкоматы и в обменных пунктах, растут  размеры  операций по картам.

Для достижения цели данной работы, которая заключается в изучении операций банков с пластиковыми картами и перспективы их развития, необходимо решить следующие задачи:


  1. раскрыть сущность пластиковых карт;

  2. рассмотреть классификацию банковских карт по основным признакам;

  3. перечислить и рассмотреть участников платежных систем в сфере применения банковских карт, определить их основные функции и отношения складывающиеся между ними;

  4. указать на преимущества применения банковских карт;

  5. выделить основные платежные системы, действующие в России;

  6. обнаружить основные проблемы, возникшие на рынке банковских карт в России;

  7. показать перспективы развития пластиковых карт в России.

Объектом исследования курсовой работы являются пластиковые карты.

Предметом исследования являются операции банка с пластиковыми картами

В ходе написания курсовой работы были использованы нормативно-законодательные акты РФ, учебная и периодическая литература.


Глава 2. Анализ рынка и особенности обращения пластиковых карт

2.1. Анализ проведения операций банка на основе пластиковых карт


В расчетах с использованием магнитной карты участвуют следующие стороны:

• владелец магнитной карты;


• банк-эмитент и его процессииговая копания;

• торгово-сервисная точка с POS-тсрмнналом:

• бамк-эквайрер и его процессинговая компания;

• главный процесинговый центр;

• расчетный банк, где банк-эмитент и банк-эквайер держат свои корреспондентские счета и осуществляют взаимные расчеты (система оптовых межбанковских расчетов через корреспондентские счета, открытые в третьем расчетном банке).

Для кредитной организации (банка) можно выделить два основных направления работы на «карточном» рынке: эмиссионная деятельность и эквайринговая деятельность.

Эмиссионная работа заключается в выпуске по поручению  посетителей  (физических и юридических лиц) пластиковых  карточек и ведении  информационной базы по их эмиссии. Для выпуска карточек  международных  или же  национальных платежных систем банку  потребуется,  в первую очередь,  быть членом этих платежных систем,  что подразумевает  внесение  конкретного  страхового  депозита и  ежегодных  членских  вкладов, а так же, сертифицировать собственный эмиссионный центр на  соответствие  стандартам этой платежной системы, то есть оснащать его  требуемым  аппаратно-программным  комплексом  и иметь штат  профессионалов. 

Эквайринг –  то  работа кредитной организации, включающая  осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с применением банковских карточек, и проведение операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карточек, не являющихся  клиентами этой кредитной организации. Не любой банк, являющийся банком-эмитентом пластиковыхкарточек, считается банком-эквайрером.  Хотя, в большинстве случаев, банки постараются заниматься эквайрингом,  дабы повысить прибыльные статьи по «карточным» операциям,  потому что в последствии заработков от потребительского кредитования  непосредственно прибыли от эквайринговой работы считаются более ценными. 

Отдельного упоминания заслуживает процессинговая работа,  которая  имеет возможность  вестись как самой кредитной организацией, но и перепоручаться банкам либо специализированным процессинговым фирмам. Процессинг имеет в своем составе сбор, обработку и рассылку участникам  расчетов  информации по операциям с банковскими карточками,  осуществляемым  процессинговым центром. Банки, как правило, решают вопрос  о создании собственного процессингового центра, оперируя  соображениями,  в первую очередь, информационной  автономии и денежной  защищенности,  так же, получения дополнительных прибылей при помощи  предоставления процессинговых услуг иным кредитным организациям,  кроме того, престижа.  Но  создание  процессингового центра просит больших  начальных  вложений. 


Для проведения платежей при помощи банковских карт торговая точка  обязана быть  оснащена POS-терминала. POS-терминал связан выделенной телефонной  линией с банком и Процессинговой компанией. Он представляет собой  приспособление для своевременного и автоматического считывания реквизитов карты с целью формирования требования платежа и отправки его в банк —  участник системы (к реквизитам карты прибавляют записанные в приспособление реквизиты торгового центра а набирают на клавиатуре  необходимую сумму  платежа).  Главная  его  миссия содержится в формировании электронного образа  платежного документа, в распечатке кассового чека (слипа), в коммуникации с банком-эквайрером и его процессинговой  фирмы насчет автоматической авторизации и передачи платежного требования. 

Процессинговая фирма  —  данное  посредник  меж  программами  первичной обработки клиентских распоряжений и операционными  программами  банками —  участниками  карточной системы. Ее  цель — автоматическая обработка электронных платежных инструкций и их предоставление  в банки — участники системы, Проессинговая компания  представляет из себя набор серверов, компьютеров, специального  программного обеспечения, большое количество входящих линий взаимосвязи.  В целом  виде  расчеты  при помощи магнитных карт осуществляется  последующим  образом.

Заказчик приходит за покупкой в торгово-сервисную точку с магнитной картой. Потому что на карте не хранится информация о состоянии счета клиента, то,  до того как принять ее в уплату за продукт, торговец проводит авторизацию. POS-термииал торгового центра механически  сформировывает  авторизационный запрос и высылает его в процессинговую  фирму эквайрера.  Затем запрос передается через крупнейший процессинговый центр в процессинговую  фирму банка-эмитента карты. Ответ на авторизационный запрос крупнейший  процессинговый центр посылает в обратном направлении. При положительном ответе POS-терминал печатает 3 экземпляра чека (слипа),  в каких подписывается клиент (для посетителя, банка и торгово-сервиснои точки).


Слип, на самом деле, платежный документ, который имеет важный состав реквизитов, хотя имеет немного другой формат, нежели обычный платежный Документ,  что  считается следствием другой процедуры печати слипа.  Изначально  слип являл из себя оттиск карточки на особой бумаге, где заблаговременно впечатаны реквизиты получателя платежа и в ходе покупки проставляется сумма платежа и подпись плательщика (акцепт). В данный момент  слип стал более похож на кассовый чек, так как карточные системы переходят на электронные технологии, и он печатается передовым  кассовым  аппаратом с функцией компьютерной памяти, связи с процессинговой компанией и с программами складского учета продавца. 

Каждодневно процессинговая фирма эквайрера собирает со всех терминалов электронные слипы. Далее она  механически сформировывает  реестры платежей и направляет их в руководящий процессинговый центр, который подготавливает и направляет в расчетный банк указание провести расчеты меж эквайрером и эмитентом и отразить их по корреспондентским счетам банков-участников. В последствии подтверждения факта проведения платежей по счетам банков основной процессинговый центр направляет в процессинговые фирмы банков-участников реестры проделанных платежей, которые и передают отмеченные реестры  своим банкам.  Эти реестры  служат причиной для проведения платежей по клиентским счетам банка-эмитента и банка-эквайрера.

Межбанковские расчеты меж эквайрером и эмитентом исполняются  через классические межбанковские оптовые системы. Расчеты производятся  расчетным банком  каждодневно одним платежом в покрытие сальдо входящих и исходящих платежей посетителей любого банка-участника на базе  распоряжений  крупнейшего процессингового центра. В последствии  получения выписки по собственным корреспондентским счетам в расчетном банке и реестра платежей из своей процессинговой фирмы, в последствии  их сверки банк-эмитент и банк-эквайрер проводят платежи по счетам  собственных  клиентов: банк-эмитент спишет необходимую сумму платежа с карточного счета  посетителя — обладателя магнитной карты; банк-эквайрер зачисляет необходимую сумму платежа на расчетный (текущий) счет торгово-сервисной точки.


Процедуру проведения платежей с использованием магнитных карт можно представит следующим образом (приложение 1).

Различие расчетов чиповыми картами (смарт-картами) от обычных  магнитных карт содержится как правило без  процедуры авторизации.

В последние годы в связи с широким развитием электронной коммерции  великое распространение получили расчеты с применением  пластиковых  карточек в  глобальной сети. В эту платежную систему входят: а) потребители  (держатели карточек –  пользователи  Сеть интернет); б) продавцы  (электронные  торговые центры); в) банки-эмитенты (банки клиентов); г) банки – эквайреры; д) расчетные банки; е) процессинговая фирма платежной системы; ж)  веб – процессинговая фирма. 

Допустим, будущий покупатель имеет банковскую карточку. Он обращается  при помощи веб – браузера в электронный торговый центр имея цель  совершения покупки. Подобрав  требуемый  продукт,  потребитель  электронного торгового центра выбирает прием оплаты покупки. Ежели  потребитель  намерен рассчитываться пластиковойкарточкой, он обязан  сообщить  реквизиты  собственной  карточки или конкретно торговому центру, или сеть интернет – процессинговой фирмы. Обычно, передаваемые реквизиты включают: Ф.И.О. держателя карточки; номер карточки; срок ее действия. Работа с веб – процессинговой фирмой напрямую лучше всего как для электронного торгового центра, но и для самого потребителя, так как фирма принимает обязанность по обеспечиванию защищенности передаваемой информациичерез Сеть интернет. В функцию онлайн – процессинговой  фирмы входит претворение в жизнь электронной авторизации,  то есть ревизия не столько подлинности карточки и аутентичности  потребителя,  но и легитимности электронного торгового центра. Надлежит  заметить,  что функции по  web - процессингу имеют все шансы исполнять как  классические процессинговые фирмы, но и банки – эквайреры если соблюдать условие, что они владеют достаточными аппаратно – программным и телекоммуникационным оборудованием. Получив требуемые данные от электронного торгового центра или же непосредственноот клиента, сеть интернет – процессинговая фирма связывается с процессинговой  фирмой  платежной системы, в масштабах которой выпущена банковская карточка, и та исполняет авторизацию этой карточки.


Схема расчетов с использованием банковской пластиковой карточки в Интернет приведена на рисунке 2.1.



Рисунок 2.1. Схема расчетов с использованием банковской карты в Интернете1


В случае эффективного проведения авторизации процессинговая фирма  платежной системы  извещает веб – процессинговой фирмы авторизационный код, который та передает в электронный торговый центр. На основании  приобретенной  информацииэлектронный торговый центр реализует  продукт.  Затем  процессинговая фирма платежной системы на основании  приобретенных  в процессе авторизации данных обращается в банк – эмитент с требованием  о списании средств со счета клиента. Банк – эмитент на основании электронных документов спишет средства со счета держателя карточки, и через расчетный банк платежной системы, где открыты корреспондентские счета как банка – эквайрера, средства переводятся в банк – эквайрер и зачисляются на счет электронного торгового центра. После чего банк – эквайрер информирует электронный торговый центр о поступлении наличных средств на его счет, а банк – эмитент, так же, информирует клиента электронного торгового центра о списании наличных средств с его счета.

Расчетная (платежная) схема представляет из себя набор правил, на основании которых обслуживается карточный счет посетителя. Для всех  платежных систем возможно выделить последующие  главные составляющие:  ежегодная  сервисная ставка; оплата за операции; страховой депозит; штрафные  санкции. 

Ежегодная сервисная ставка являет из себя оплату за сервисы  использования  карточкой. Ее значение зависит, в большинстве случаев, от вида карточки и составляет от 1 до 50 долл. Оплата за операции являет из себя комиссионные платежи банку (1-3% суммы) за снятие наличных  средств  со счета посетителя через сеть банкоматов или же электронных терминалов. За безналичную плату продуктов и услуг с применением карточки ни банк, ни  торговая точка комиссию не взыскивает. Страховой депозит являет из себя  депонируемую на особом счете необходимую сумму, которая работает для банка страховым обеспечением на случай вероятного овердрафта по карточному счету. В большинстве случаев, банки начисляют процентные платежи по страховым депозитам, соизмеримые с процентными платежами по  неотложным взносам2.


Следует отметить, что банк-эквайрер в обязательном порядке взимает с торговой точки комиссионные платежи, составляющие не более 2-4% суммы трансакции. Эти платежи должны покрывать издержки как самого банка по проведению электронных трансакций, так и «карточной» ассоциации, которой банк отчисляет, в свою очередь, около 1-2% процентов суммы трансакции.

Несмотря на бесконечное многообразие платежных схем, реализуемых с использованием банковских пластиковых карточек, можно выделить три основных группы: кредитные; дебетовые или расчетные; предоплаченные.

Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете держателя. Все операции с карточкой записываются на кредит держателя, который должен погашать его на определенных условиях. Карточка, функционирующая в рамках кредитной платежной схемы, называется кредитной карточкой. Кредитная банковская карточка предоставляет держателю право согласно условиям договора с эмитентом осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств.

Суть кредитной расчетной схемы состоит в том, что сумма средств по операции с использованием кредитной карточки не списывается со счета клиента до того времени, пока сам клиент не подпишет требование о таком списании. Фактически банк предоставляет клиенту краткосрочный потребительский кредит, погашая задолженность перед торговой точкой за счет собственных средств.

В течение 25-30 календарных дней после направления клиенту ежемесячной выписки по карточному счету проценты на сумму кредита не начисляются, но необходимо обязательно оплатить в среднем 10% долга. Это так называемый льготный период, время между датой подведения баланса по счету и датой платежа, в течение которого банк не взимает с владельца карточки проценты, если задолженность будет погашена полностью и в срок.

По прошествии 25-30 дней на неоплаченную часть долга начинают ежедневно начислять проценты. Естественно, что банки не могут позволить клиентам тратить очень большие суммы, и поэтому они устанавливают ежемесячные кредитные лимиты. Размер лимита определяется исходя из состоятельности клиента и его ежемесячного дохода. Для международных кредитных карточек эта сумма фиксирована и определяется статусом карточки (потребительская – 2000-3000 долл., привилегированная – 5000-10 000 долл.)


Рассмотрим кредитную схему обслуживания карточного счета (рисунок 2.2).



Рисунок 2.2. Кредитная схема обслуживания карточного счета3


В отличие от кредитной дебетовой схемы требует предварительного депонирования средств на карточном счете. Карточка, функционирующая в рамках дебетовой платежной схемы, называется дебетовой, или расчетной карточкой. Расчетная банковская карточка предоставляет держателю право распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, в пределах кредитного (расходного) лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения денежных средств.

При покупке с использованием дебетовой карточки необходимо ввести ПИН-код, чтобы авторизовать сделку. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операции не проводится. Сумма средств по операции с использованием дебетовой карточки в тот же день списывается с банковского счета клиента.

Рассмотрим дебетовую схему обслуживания карточного счета (рисунок 2.3).



Рисунок 2.3. Дебетовая схема обслуживания карточного счета

Предоплаченная схема предусматривает полную предварительную оплату стоимости, которую держатель карты впоследствии сможет расходовать. Карточка, функционирующая в рамках предоплаченной платежной схемы, называется предоплаченной. Предоплаченная схема чаще всего реализуется на базе «электронных кошельков». Стоимость, размещенная в «электронном кошельке», снижается с каждой покупкой. «Электронные кошельки» не требуют авторизации в режиме реального времени для перевода стоимости. Первые две характеристики отличают «электронные кошельки» от одноцелевых карточек, предназначенных для предоплаты и широко используемых во всем мире. Третья характеристика отличает их от дебетовых и кредитных магнитных карточек. В 1999 г. в целях упорядочения и стандартизации процесса развития «электронных кошельков» крупнейшие международные «карточные» ассоциации и технологические компании приняли совместные спецификации CEPS (Common Electronics Purse Specifications)4. Эти спецификации устанавливают единые требования ко всем компонентам, необходимым для реализации схем «электронных кошельков», призванные обеспечить операционную совместить во всемирном масштабе при сохранении полной финансовой подотчетности и возможности аудита.




следующая страница >>