litceysel.ru
добавить свой файл
1
ПОСТАНОВЛЕНИЕ


XXI Съезда Ассоциации российских банков

Участники Съезда отмечают, что, вероятнее всего, период активных кризисных явлений в российской и мировой экономике остался позади, хотя последствия мирового финансово-экономического кризиса продолжают оказывать негативное воздействие на банковскую систему страны.

Чтобы вернуть российскую экономику на траекторию роста и эффективно её модернизировать, требуется качественное укрепление национальной финансовой системы, в первую очередь – банковской системы.

В 2009 году экономика и банковская система России находились в стагнации. Объём ВВП снизился на 7,9%, промышленное производство – на 10,8%. Кредитный портфель сократился на 0,2%, а объём кредитов физическим лицам – на 11,7%. За год количество выданных ипотечных кредитов сократилось в 2,6 раза, а их объём – в 4 раза.

В ходе кризиса ряд острейших проблем финансового рынка, особенно связанных с краткосрочной ликвидностью, удалось решить. Правительство и Банк России оперативно приняли ряд решений, которые поддержали ликвидность банковской системы, не допустив системного кризиса. В конечном итоге рынок по ряду показателей был восстановлен и даже дал некоторый рост. Так, объём вкладов населения увеличился на 26,7%, а собственный капитал банков – на 21,2%.

Тем не менее, кризисные явления в банковской системе и в 2010 году сдерживают развитие экономики и социальной сферы России. Признаков оживления деловой активности банков за январь-март текущего года недостаточно для того, чтобы сделать однозначный вывод о выходе из рецессии.

Значительное увеличение объёмов просроченной задолженности (в 4,6 раза) и возросшая в связи с этим величина резервов на возможные потери (в 3,5 раза), а также увеличившиеся в связи с кризисом риски не позволили банкам в должной мере развернуть кредитование. Положение усугубляется значительным снижением рентабельности банков: рентабельность активов сократилась до 0,7%, а рентабельность капитала – до 4,9%. Такая ситуация может привести к дальнейшей дестабилизации банковской системы.


В условиях нестабильности сокращение или отмена антикризисных мер со стороны Правительства России и Банка России преждевременны.

Необходимы как принятие первоочередных мер по стабилизации ситуации в финансовой системе России, так и выработка концептуально новых способов решения важнейших социально-экономических проблем, формирование путей и методов банкизации России.

В настоящий момент назрела необходимость обеспечить качественное улучшение условий кредитования отечественной экономики. Кризис продемонстрировал, что именно внутренние рынки (в том числе рынок капитала) являются основой устойчивого и сбалансированного роста экономики. Обсудив состояние банковской системы России и пути её развития, участники XXI Съезда АРБ приняли следующие решения.


1. Съезд одобряет работу Ассоциации российских банков по подготовке и обсуждению доклада «Модернизация банковской системы России в посткризисный период: банкизация как необходимое условие». Доклад вызвал большой интерес в банковском сообществе, получены многочисленные отзывы и предложения. Считать целесообразным продолжить работу по подготовке ежегодных итоговых докладов АРБ.

Съезд одобряет основные положения выступления Президента АРБ на XXI Съезде.

Делегаты Съезда полагают, что в Докладе и выступлении Президента АРБ раскрыты ключевые проблемы, с которыми столкнулась банковская система России в период острой фазы кризиса и предложены основные направления по повышению её устойчивости в среднесрочной и долгосрочной перспективе.


2. В целях модернизации банковской системы в посткризисный период необходимы изменения в денежно-кредитной политике, ориентированные на сбалансированный экономический рост. Важнейшим условием для стабилизации положения в финансовой системе России является восстановление и расширение кредитования со стороны отечественной банковской системы.

Делегаты Съезда считают, что:

  • приоритетом экономической политики России является стимулирование кредитования, темпы роста которого на протяжении ближайших двух-трёх лет должны составлять не менее 20-30% ежегодно;


  • назрела необходимость в формировании общегосударственной программы развития производства, которая станет ориентиром и руководством к действию для предприятий и банков. Нужна понятная программа действий государства по проведению промышленной и инновационной политики;

  • необходимо стимулировать участие широкого круга банков в процессе кредитования инновационных производств на основе:

  • государственных гарантий при кредитовании стратегических для страны отраслей (необходима разработка и внедрение рабочего, а не формального инструмента);

  • страхования экспортных контрактов;

  • государственно-частного партнёрства на базе целевых проектных групп;

  • АРБ следует активизировать работу по подготовке законопроекта о потребительском кредитовании;

  • необходимо создать Комитет АРБ по содействию модернизации и кредитованию инноваций;

  • АРБ следует внести изменения и уточнения в Программу «Национальная банковская система России 2010-2020», утверждённую XVII Съездом АРБ в 2006 г.



3. Первостепенным условием развития кредитования является качественное укрепление ресурсной базы отечественной банковской системы.

По мнению делегатов Съезда:

  • необходимо обеспечить достаточное количество «длинных» финансовых ресурсов внутри страны, которые будут способствовать стабилизации экономики, делая её менее зависимой от внешних и внутренних шоков;

  • предстоит активно развивать внутренний рынок капитала, не полагаясь только на внешние рынки, для чего необходимо:
  • активизировать привлечение в национальную банковскую систему свободных средств государства, а также государственных корпораций (прежде всего – Внешэкономбанка), пенсионных фондов и страховых компаний;


  • принять законодательное решение, которое бы стимулировало вкладчика не изымать депозит в течение определённого периода времени;

  • ввести в действие систему страхования счетов индивидуальных предпринимателей;

  • радикально упростить порядок выпуска банками ценных бумаг и их обращения;

  • в нынешних условиях необходимо продолжить программу выдачи субординированных кредитов со стороны ВЭБа;

  • целесообразно подготовить предложения по снижению отчислений в фонд страхования вкладов.


4. Проблема «плохих кредитов» остаётся крайне актуальной, несмотря на официально декларируемые небольшие величины просроченных кредитов. Это важнейшее препятствие для расширения кредитования. Необходимо комплексное решение этой проблемы.

Делегаты Съезда считают, что:

  • необходимо стимулировать банки и их заёмщиков к проведению процедур по реструктуризации задолженности;

  • требуется внедрить систему страхования банковских активов, предложенную, в частности, Ассоциацией российских банков в августе 2009 года;

  • необходима государственная поддержка процессов реструктуризации кредитов.


5. Съезд отмечает эффективную деятельность Банка России, который в разгар кризиса смягчил требования по надзору за выданными кредитами и способствовал сохранению банковской системы.

Вместе с тем, необходимо в дальнейшем развивать идеологию и практику банковского надзора, имея в виду, что надзор должен стимулировать добросовестные банки к проведению взвешенных и эффективных операций кредитования и вытеснять с рынка недобросовестных игроков, являющихся источниками системных рисков.

По мнению делегатов Съезда, необходимо:
  • обеспечить дифференциацию подходов в оценке рисков, ввести смягчающие поправки в зависимости от конкретной ситуации, шире применять градацию по срочности, доходности, качеству обеспечения, рейтингу и репутации контрагента;


  • свести к минимуму возможность разночтения надзорных требований банками, Банком России и его территориальными учреждениями;

  • повысить координацию работы органов надзора в условиях увеличения и усложнения банковских операций;

  • ориентировать банковский надзор на экспансию кредитного рынка, на внедрение инноваций и модернизацию экономики;

  • оптимизировать и унифицировать банковскую отчётность с целью сокращения затрат на её составление;

  • поддержать предложение Банка России о дифференциации рисков в зависимости от степени прозрачности заёмщиков, в частности, о доступе кредитных организаций к налоговой отчётности заёмщиков;

  • предложить Федеральной таможенной службе, Федеральной службе по финансовым рынкам, Федеральной службе государственной статистики организовать доступ кредитных организаций к информации, которая поможет объективно оценивать финансовые показатели и деловую репутацию заёмщиков.


6. Важнейшей задачей посткризисного развития является повышение качества банковской деятельности, совершенствование процедур риск-менеджмента и внедрение в этих целях стандартов качества банковской деятельности.

В этих целях:

  • банки должны совершенствовать процедуры и стандарты деятельности, направленные на повышение финансовой устойчивости кредитных организаций, укрепление их репутации и безопасности;

  • необходимо повышать координацию деятельности банков и регуляторов в вопросе разработки и внедрения стандартов качества деятельности;

  • требуется дальнейшее совершенствование процедур риск-менеджмента, используя передовой отечественный и зарубежный опыт.

Важным шагом в этих процессах является работа по подготовке и применению стандартов качества работы банков, развёрнутая АРБ и Национальным банком Республики Башкортостан при поддержке Банка России.

7. Съезд считает, что укрепление банковской системы должно охватывать все её звенья: крупные, средние и малые банки.


Необходимо в принципе отказаться от административных мер по ограничению деятельности и постепенному вытеснению малых и средних банков, поскольку это будет сдерживать развитие банковских услуг в регионах.

Опыт показывает, что небольшие банки являются не менее устойчивыми участниками рынка, особенно в период финансовых потрясений, надёжно ведут бизнес в своём регионе и зачастую именно они финансируют недостаточно привлекательных для федеральных банковских групп клиентов. Это крайне важно для сбалансированного развития страны и обусловливает необходимость принятия мер по укреплению малых и средних банков.

Наряду с этим, делегаты Съезда считают, что требуется принять поправки в законодательство, устанавливающие особый статус региональных банков, работающих исключительно на ограниченной территории, а также льготные нормативы их деятельности. Такие банки будут служить серьёзным подспорьем для развития экономики регионов и расширения доступности банковских услуг.

Съезд поддерживает инициативу ряда регионов России, в частности Калужской области, по организации на их территориях полигонов для реализации модернизационных и инновационных проектов и организации соответствующей системы кредитования.

Делегаты Съезда предлагают:


  • головным банкам и регуляторам расширить полномочия региональных филиалов и дочерних банков при кредитовании;

  • разработать и внедрить систему мер по упрощению порядка банковского микрокредитования (прежде всего – кредитования малообеспеченного населения и начинающих предпринимателей);

  • развивать небанковские институты микрофинансирования, такие как кредитные кооперативы, коммерческие и некоммерческие недепозитные микрофинансовые организации.

8. Итоги 2009 года показывают, что по-прежнему остро стоит вопрос защиты прав кредиторов. Кредитные организации регулярно сталкиваются с вынесением субъективных решений со стороны судебных органов, зачастую противоречащих не только экономическому смыслу операций, но и действующему законодательству.


Съезд считает совершенно необходимым продолжить работу по эффективному решению следующих вопросов.


- Совершенствование правового регулирования залогового обеспечения.

Различные аспекты залогового обеспечения по-разному трактуются в российских нормативно-правовых актах, что ставит кредитные организации в крайне сложную ситуацию. Указанный недостаток необходимо устранить путём унификации базовых понятий и одинаковому отражению операций с залогом в бухгалтерском и налоговом учёте, а также его справедливой оценки при формировании резервов по ссудам.

Требуются также упрощение процедуры изменения цены залога и введение системы его оценки, необременительной для заинтересованных сторон, но максимально защищённой от предоставления недостоверной информации, а также упрощение процедуры периодической переоценки стоимости залога.

Необходимо активное внедрение антикоррупционных принципов взаимодействия банковского и оценочного сообществ, предложенных АРБ.

На протяжении многих лет не решается вопрос об учёте залога автотранспортных средств, что позволяет недобросовестным заёмщикам незаконно продавать автомобили, находящиеся в залоге. Требуется внести соответствующие изменения в действующие законодательные и иные нормативные акты и урегулировать порядок учёта залога транспортных средств предпочтительно вне связи с государственной регистрацией залога иных видов движимого имущества. Такой учёт может осуществляться на основе информационного обмена с участием банков – залогодержателей и профильных подразделений МВД России. Этот вопрос должен быть решён в кратчайшие сроки в целях развития автокредитования.


- Применение законодательства о банкротстве.

Необходимо в подготавливаемом проекте Федерального закона "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника” предусмотреть зависимость сроков реабилитационных процедур от объёма задолженности, а также механизмы предотвращения злоупотреблений реабилитационными процедурами со стороны недобросовестных заёмщиков.


Банку России необходимо разработать специальные исчерпывающие инструкции для кредитных организаций по формированию резервов по подобным ссудам.

Одновременно требуется радикальное усиление ответственности заёмщиков – юридических лиц и, в первую очередь, – их собственников и управляющих, а также поручителей.

Необходимо отметить, что предприятия и предприниматели всё активнее используют процедуры банкротства для ухода от погашения кредита, чему в немалой степени способствуют достаточно либеральные нормы российского законодательства о банкротстве. Необходимо стимулировать стороны кредитного договора к честному и взаимоприемлемому решению проблем и воспрепятствовать процессам вывода активов.


- Развитие законодательства о потребительском кредитовании.

Поддержать инициативу Министерства финансов Российской Федерации по разработке проекта Федерального закона «О потребительском кредите», необходимость скорейшего принятия которого является одной из первоочередных мер по урегулированию отношений в сфере потребительского кредитования.

При этом считаем необходимым включить в соответствующий законопроект следующие положения:

- право устанавливать в договоре потребительского кредита условие о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков погашения кредита (процентов по кредиту);

- право устанавливать в договоре потребительского кредита порядок определения процентных ставок по кредитам, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в договоре;

- право банка по соглашению с заёмщиком устанавливать в договоре потребительского кредита комиссионное вознаграждение по операциям, связанным открытием, ведением и закрытием счетов заёмщика;

- право банка устанавливать в договоре потребительского кредита условие о рассмотрении спора в соответствии с договорной подсудностью, т.е. по месту нахождения банка в случае, когда он является истцом. При этом в случае, когда истцом является заёмщик, рассмотрение спора должно осуществляться по его выбору: по месту жительства или пребывания, либо по месту заключения или исполнения договора, либо по месту нахождения организации;


- право банка уступать права требования по договору потребительского кредита коллекторским агентствам (с учетом Информационного письма Президиума ВАС России от 30 октября 2007 г. № 120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации», в соответствии с которым уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит законодательству).


- Формирование законодательной базы коллекторской деятельности.

Поддержать инициативу Минэкономразвития России по разработке проекта Федерального закона «О деятельности по взысканию задолженности», целью которого является законодательное урегулирование коллекторской деятельности, а также деятельности иных лиц по взысканию долгов.

При этом считаем необходимым предусмотреть в соответствующем законопроекте следующие положения:

- установить правовые основы, принципы и формы осуществления коллекторской деятельности;

- определить требования к субъектам коллекторской деятельности, в том числе: основания и условия её осуществления, права, обязанности и ответственность субъектов коллекторской деятельности, порядок страхования ответственности субъекта коллекторской деятельности и др.;

- чётко регламентировать порядок взаимодействия кредитора с должником;

- установить функции и порядок деятельности саморегулируемых организаций коллекторов;

- предусмотреть порядок формирования компенсационного фонда саморегулируемой организации коллекторов и порядок осуществления компенсационных выплат из этого фонда в связи с возмещением убытков, причинённых должникам, кредиторам и третьим лицам в ходе осуществления коллекторской деятельности;

- определить порядок осуществления контроля за деятельностью субъектов коллекторской деятельности и саморегулируемых организаций коллекторов.

9. Съезд обращает внимание на то, что некоторые разрабатываемые в последнее время законодательные инициативы могут серьёзно ущемить интересы банков и их клиентов. В перспективе эти документы будут сдерживать рост банковской системы и нанесут вред развитию экономики.


В частности, Съезд считает необходимым обеспечить учёт интересов кредитных организаций при принятии решений по следующим вопросам.


- О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчётов с использованием платёжных карт.

Осуществление кассовых операций в кредитных организациях сопровождается оформлением расчётно-кассовых документов, содержащих все необходимые реквизиты, отражением операций по балансовым счетам, ежедневным закрытием баланса с применением новейших программно-технических средств. Используемые кредитными организациями программные средства имеют возможность накапливать и архивировать информацию по проведённым операциям и обеспечены необходимыми мерами безопасности доступа и проверки пользователя.

В этой связи распространение действия Федерального закона от 22.05.2003 № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчётов и (или) расчётов с использованием платёжных карт» на кредитные организации влечёт неоправданное дублирование операций, рост затрат рабочего времени и денежных средств на приобретение, регистрацию и обслуживание ККТ.

Съезд признаёт целесообразной отмену обязанности кредитных организаций по применению ККТ при осуществлении ими банковских операций и сделок.


- О доработке проектов федеральных законов «О национальной платёжной системе» и «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платёжной системе», предусмотрев в них, в частности:

- исключение возможности создания операторов электронных денег в форме некредитных организаций, указав в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» возможность создания специального вида небанковских кредитных организаций – операторов электронных денег;

- установление прямого запрета на использование юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями электронных денег для осуществления иных операций, кроме приёма и предъявления к исполнению;


- закрепление требования об обязательной идентификации физических лиц при предоставлении им пополняемых электронных средств платежа;

- исключение платёжных агентов из числа субъектов, которых оператор электронных денег может уполномочить осуществлять исполнение по электронным деньгам;

- сохранение главы о Национальной системе платёжных карт (НСПК) «Российские платёжные карты»;

- внедрение и распространение в «пилотном» режиме системы единых социальных карт в регионах России, созданных на основе совмещения социальных и банковских приложений на одном чипе смарт-карты с соблюдением принципа рыночной конкуренции и равного доступа кредитных организаций к формированию указанной системы.


- О взаимоотношениях с судебной системой и органами исполнения судебных актов.

Съезд считает крайне необходимым существенное улучшение качества работы судебной системы страны по искам о взыскании просроченной задолженности и обращению взыскания на заложенное имущество, а также дальнейшее совершенствование деятельности Федеральной службы судебных приставов в части взыскания по вступившим в силу судебным решениям.

Требуют, в частности, неотложного решения следующие вопросы.

1. Следует официально признать незаконной и недопустимой практику судов по отказу в принятии исковых заявлений о взыскании долга с физических лиц – заёмщиков, поданных с соблюдением требований законодательства, а также по отказу в рассмотрении дел, переданных другими судами по подсудности.

2. В последнее время в судах общей юрисдикции появилась практика приостановления производства по делу о взыскании долга при возбуждении производства об оспаривании договора (кредитного договора или договора обеспечения). Считаем целесообразным в этом вопросе формирование практики судов общей юрисдикции по аналогии с практикой арбитражных судов, направленной на недопущение недобросовестного затягивания процесса, а также на решение споров, исходя из презумпции добросовестности сторон и недопустимости оспаривания сделок на основании несоблюдения должником его внутренних корпоративных процедур.


3. Требует пересмотра сложившаяся негативная судебная практика по вопросу залога нежилых помещений в здании. Исходя из статьи 69 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка. Суды толкуют указанную норму расширительно, распространяя её действие также и на ипотеку нежилых помещений в здании.

Указанное расширительное толкование нормы увеличивает риски банков, связанные с признанием недействительными залоговых сделок, что может повлечь значительный рост просроченной задолженности по кредитам.


- О внесении изменений в Федеральный закон «О персональных данных».

Съезд считает необходимым одобрить подготовленные Рабочей группой АРБ предложения о внесении изменений в Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» с учётом рекомендаций Межведомственной рабочей группы по гармонизации законодательства РФ в сфере персональных данных, предусматривающие, в частности, необходимость:


  • отказаться от модели формального контроля за соблюдением технических требований к защите персональных данных и перейти на риск-ориентированную модель самостоятельного выбора операторами персональных данных применяемых мер при жёстком обеспечении механизма возмещения причинённого вреда субъектам персональных данных;

  • установить в качестве универсальной модели регулирования отраслевые стандарты (но не требования) по обеспечению защиты персональных данных, утверждаемые отраслевыми регуляторами или по согласованию с ними;
  • закрепить положение, в соответствии с которым к персональным данным, отнесённым в установленном порядке к сведениям, составляющим налоговую тайну, банковскую тайну, коммерческую тайну или иную охраняемую законом тайну, не применяются меры по обеспечению безопасности персональных данных при их обработке, предусмотренные Законом № 152–ФЗ и издаваемыми в соответствии с ним подзаконными актами;


  • обозначить в законе принцип диспозитивности его норм, предоставив операторам и субъектам персональных данных право самостоятельно регламентировать порядок обработки персональных данных в договорах;

  • чётко регламентировать случаи возможности издания подзаконных нормативных актов в сфере действия Закона № 152-ФЗ Роскомнадзором, ФСТЭК России и ФСБ России;

  • закрепить положение о мотивированности обращения субъекта для получения доступа к своим персональным данным;

  • детально регламентировать сроки уничтожения персональных данных при отзыве согласия субъекта персональных данных или достижении цели их обработки с учётом практической возможности реализации этой задачи и принципа диспозитивности;

  • зафиксировать положение о том, что согласие субъектов персональных данных на обработку их персональных данных не требуется в том случае, если договор был заключен до 1 января 2011 г.;

  • закрепить компетенцию Правительства Российской Федерации в сфере оценки адекватности защиты прав субъектов на территории иностранного государства при трансграничной передаче персональных данных;

  • установить требование о комплексном характере проводимых проверок в целях контроля за соблюдением Закона № 152-ФЗ и регламентация порядка их проведения в соответствии с Законом № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля».